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一、風險管理全流程基本內(nèi)涵

授信業(yè)務活動各環(huán)節(jié)，具體包括制定政策，授信業(yè)務受理與調(diào)查、審查審批、授信發(fā)放、授信后管理、不良授信管理，以及其他授信風險識別、計量、監(jiān)測、控制和報告各個環(huán)節(jié)的各個部門、各級人員，均應負有風險管理責任。簡而言之，一筆授信業(yè)務，涉及的各機構(gòu)、各部門、各崗位應按照全面、全程、全員的原則，切實履行授信風險管理職責，不僅要對授信風險管理過程負責，更要對不良率、關(guān)注率等重點風控指標負責。因此，風險管理全流程指的也正是授信業(yè)務相關(guān)的各環(huán)節(jié)全面、全程、全員的內(nèi)涵。

二、授信流程詳解

在日常工作當中，信貸業(yè)務的拆分更加詳細，站在對應崗位人員的角度，信貸業(yè)務流程可以拆分為：政策制定、產(chǎn)品設(shè)計、產(chǎn)品營銷、授信營銷與調(diào)查、授信審查審批、面簽核保、發(fā)放貸款、貸款計息、貸中監(jiān)控、額度到期重檢審批。具體詳見下圖：

三、各司其職，風險管理相關(guān)崗位職責

最后，本文將按照主要的授信管理流程中的人員崗位職責進行介紹，幫助讀者建立更為直觀的授信流程概念。

（一）客戶經(jīng)理

1.建立銀行與企業(yè)（個人）客戶的業(yè)務聯(lián)系，維護客戶關(guān)系，積極進行市場調(diào)查，營銷各類金融產(chǎn)品與服務，通過各種途徑挖掘新客戶，增加市場份額；

2.及時掌握市場動態(tài)，密切關(guān)注客戶需求，提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的金融服務；

3.依照國家有關(guān)方針政策、金融法律法規(guī)以及總銀行各類信用業(yè)務管理辦法和操作規(guī)程，負責對各類信用業(yè)務進行事前調(diào)查、事中管理、后續(xù)管理工作。

4.負責征求和傾聽客戶的意見，及時反饋客戶的各種需求；

5.積極參與團隊建設(shè)、合作營銷，做好技能和文化的傳承。

（二）支行行長

1.負責組織支行做好區(qū)域市場營銷、業(yè)務拓展、客戶建設(shè)、產(chǎn)品銷售，積極推動各項業(yè)務發(fā)展；

2.負責支行團隊建設(shè)、條線協(xié)調(diào)和整體發(fā)展工作；以及風險防范、內(nèi)控等工作的落實；

3.負責管理機構(gòu)團隊，有效輔導下屬，培養(yǎng)人才，帶領(lǐng)團隊健康成長，實現(xiàn)經(jīng)營單位的可持續(xù)發(fā)展；

4.按照工作要求，完成銀行交辦的其他相關(guān)工作。

（三）產(chǎn)品經(jīng)理

1.圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈的簽約、備貨、發(fā)貨、開票、支付等環(huán)節(jié)，構(gòu)建全鏈路、多場景的產(chǎn)品服務體系；

2.對于重點垂直行業(yè)，負責產(chǎn)品整合，打造行業(yè)綜合解決方案；

3.基于公司客戶各類交易場景下的交易特征、資金需求，設(shè)計綜合服務方案、主導產(chǎn)品研發(fā)、推動業(yè)務營銷；

4.負責銀票、商票、供應鏈票據(jù)、信用證等產(chǎn)品優(yōu)化、場景應用、業(yè)務流轉(zhuǎn)等工作；

5.總對總與產(chǎn)業(yè)平臺、政府平臺以及金融科技公司等各類渠道開展業(yè)務合作；

6.負責公司（零售）業(yè)務市場營銷隊伍的建設(shè)及培訓管理工作；

7.完成銀行和部門交辦的其他工作。

（四）企業(yè)客戶風險經(jīng)理

1.負責相關(guān)行業(yè)企業(yè)金融授信項目風險評審；

2.負責開展行業(yè)或區(qū)域市場調(diào)研，定期提交區(qū)域、行業(yè)調(diào)研報告，適時出臺行業(yè)信貸投向指引；

3.協(xié)助起草企業(yè)金融銀行業(yè)、分產(chǎn)品信用項目審查審批標準；

4.負責對審查項目中反映存在的問題進行整理分析并提出相應意見；

5.負責對銀行企業(yè)金融信用審查工作進行技術(shù)、制度和程序方面的指導。

（五）同業(yè)客戶風險經(jīng)理

1.負責相關(guān)同業(yè)客戶授信項目風險評審和存續(xù)期管理；

2.負責開展行業(yè)或區(qū)域市場調(diào)研，定期提交區(qū)域、行業(yè)調(diào)研報告，適時出臺行業(yè)信貸投向指引；

3.協(xié)助起草同業(yè)金融行業(yè)與產(chǎn)品的信用項目審查審批標準；

4.負責對項目審查和存續(xù)期管理中反映和存在的問題進行整理分析并提出相應意見；

5.負責對銀行同業(yè)金融信用審查和存續(xù)期管理工作進行技術(shù)、制度和程序方面的評價與指導；

6.對同業(yè)客戶數(shù)據(jù)進行維護與分析，對行內(nèi)相關(guān)系統(tǒng)、模型提供專業(yè)意見。

（六）專職審批人

1.分析識別企業(yè)（個人客戶）信貸需求并客觀審慎評估需求合理性，參加審議會議，獨立客觀提出授信事項審批意見；

2.結(jié)合行業(yè)和市場變化，通過對外部環(huán)境變化的認知和判斷，制定或提出我行授信策略建議或調(diào)整意見；

3.深入研究重點行業(yè)和業(yè)務領(lǐng)域，主筆撰寫行業(yè)研究報告、審批標準和調(diào)研報告；

4.作為業(yè)務骨干，參與全行重大戰(zhàn)略性業(yè)務規(guī)劃，并對授信審批相關(guān)內(nèi)容提出專業(yè)意見；

（七）授信后管理崗

1.根據(jù)國家政策及行業(yè)風險變化情況，發(fā)布行業(yè)風險提示信息和預警信息；

2.負責支持和配合經(jīng)營機構(gòu)開展貸后管理工作；

3.負責組織實施全行對公及零售信貸業(yè)務管理和相關(guān)檢查，制定檢查方案和年度檢查工作規(guī)劃、撰寫檢查報告，跟蹤督導分支機構(gòu)落實內(nèi)外部檢查整改工作，并對分支機構(gòu)的風險管理考核提出意見和建議；

4.開展本條線的業(yè)務培訓等工作。

（八）放款審核崗

1.審核與客戶簽訂的協(xié)議、合同、通知等法律文件；

2.復核反擔保品的查詢、抵質(zhì)押、解押相關(guān)手續(xù)的文件及他項權(quán)利登記信息；

3.復核系統(tǒng)信息的錄入、并確認放款；

4.反饋放款審查工作相關(guān)管理辦法與操作實施細則在落實過程中操作建議、異常個案；

5.對分公司風險支持崗個案操作質(zhì)量進行質(zhì)檢及督導。

（九）面簽核保崗

1.資產(chǎn)評估：對抵押物、租賃物發(fā)票、合同進行審核，對抵質(zhì)押品進行排重和價格評估；

2.設(shè)備勘察:前往企業(yè)確認并拍攝抵質(zhì)押品；

3.面簽核保：前往企業(yè)與客戶簽約合同；

4.抵質(zhì)押辦理：前往房管局、車管所、行政服務中心、證券交易所等辦理各類抵質(zhì)押業(yè)務；

5.其他銀行交辦的事務。

（十）風險政策崗

1.負責全行風險管理相關(guān)政策、制度的制定和完善；

2.負責督導分支機構(gòu)健全轄屬機構(gòu)風險管理職能，完善風險管理程序，保證貸后管理質(zhì)量，重點負責風險貸款跟蹤與處置；

3.負責組織對全轄分支機構(gòu)和總行條線部門考核期的風險管理工作的評價與評定；

4.負責組織對全轄分支機構(gòu)風險管理條線主要負責人員的準入評審、指導和管理工作。