作者｜姚紅「中國郵政儲蓄銀行副行長」

文章｜《中國金融》2022年第23期

合規(guī)是金融機構的“生命線”，是行穩(wěn)致遠的基本保障?！笆奈濉睍r期是銀行業(yè)轉型發(fā)展的關鍵時期，作為定位于服務三農、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的國有大型商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲銀行）堅決貫徹黨中央、國務院各項決策部署，履行國有大型商業(yè)銀行社會責任，加快“特色化、綜合化、輕型化、數(shù)字化、集約化”轉型，統(tǒng)籌把握防風險和穩(wěn)增長關系，建立起較為完善的內控合規(guī)管理體系，內部控制水平與業(yè)務規(guī)模和復雜程度基本相適應，牢牢守住高質量發(fā)展的安全邊界。

落實政策要求，堅守不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線

牢固樹立底線思維。郵儲銀行堅決貫徹落實黨的十九大、二十大“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”這一習近平新時代中國特色社會主義思想在金融領域的根本要求，將風險防控作為永恒不變的主題，不斷增強風險防范意識，牢固樹立底線思維，實現(xiàn)高質量發(fā)展。2017年以來，按照監(jiān)管部門要求，持續(xù)開展銀行市場亂象整治以及市場亂象整治“回頭看”工作，取得了明顯成效。在此基礎上，又于2021年開展“內控合規(guī)管理建設年”活動，旨在強基固本，真正構筑起科學管用的內控合規(guī)管理體系。2022年繼續(xù)按照監(jiān)管機構“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調、分類施策、精準拆彈”的基本方針，穩(wěn)妥做好金融領域風險防控，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

深刻認識金融工作的政治性、人民性。郵儲銀行擁有近4萬個營業(yè)網(wǎng)點，服務個人客戶超6億戶，依托“自營 代理”的獨特模式和資源稟賦，致力于為中國經濟轉型中最具活力的客戶群體提供服務。郵儲銀行主動適應我國社會經濟的新階段、新發(fā)展，深刻認識金融工作的政治性、人民性，貫徹新發(fā)展理念，構建新發(fā)展格局，以客戶為中心，堅持風險為本，秉承審慎穩(wěn)健的風險偏好，提升內控合規(guī)管理能力，持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系建設，為廣大客戶提供優(yōu)質、便捷、高效的綜合化金融服務。

文化引領，護航內控合規(guī)管理行穩(wěn)致遠

一以貫之，厚植合規(guī)文化理念。合規(guī)文化是企業(yè)文化的一部分，在金融業(yè)具有基礎甚至是核心的地位，這既是企業(yè)文化本身對經營管理的核心價值體現(xiàn)，更是金融業(yè)對風險合規(guī)的根本管理要求。自百年前郵政儲金匯業(yè)局提出“人嫌細微，我寧繁瑣；不爭大利，但求穩(wěn)妥”的經營方針起，“穩(wěn)健”便成為郵儲銀行基因中的鮮明特質。穩(wěn)健審慎的合規(guī)文化與企業(yè)文化理念中“穩(wěn)健安全”“因為穩(wěn)健，所以持久”的要求一脈相承，通過在全行營造“高管引領、全員參與”的合規(guī)文化氛圍，自上而下形成“合規(guī)為本、合規(guī)創(chuàng)造價值”的理念，從而切實發(fā)揮內控合規(guī)管理體系對可持續(xù)發(fā)展的有效支撐作用，實現(xiàn)內控合規(guī)與業(yè)務發(fā)展的良性互動。

以“內控合規(guī)提質增效三年行動”為主線，引領合規(guī)文化構建。結合監(jiān)管部門近年來開展的整治亂象“回頭看”“內控合規(guī)管理建設年”等活動要求，郵儲銀行于2020年開始在全系統(tǒng)組織開展“內控合規(guī)提質增效三年行動”。各級機構緊緊圍繞“查找一批風險隱患、解決一批突出問題、完善一批制度機制、嚴處一批違規(guī)行為、曝光一批典型案例”，仔細查找完善制度、流程、管理等方面的問題，充分發(fā)揮總部引領帶動作用，取得較好成效。舉辦內控合規(guī)知識競賽，宣傳貫徹近年內控合規(guī)相關監(jiān)管新規(guī)及行內新發(fā)制度，進一步引導全行員工牢固樹立合規(guī)理念。

以宣傳教育為抓手，進一步增強員工合規(guī)意識和客戶權益保護意識。針對經營網(wǎng)絡廣泛、大多數(shù)網(wǎng)點分布在廣大農村地區(qū)、從業(yè)人員與客戶數(shù)量龐大的特點，郵儲銀行以宣傳教育為抓手，持續(xù)加大教育宣傳資源投入。一是開展員工行為規(guī)范教育活動，以“小郵說法”“小郵說紀”主題警示教育動畫片的方式，線上與線下聯(lián)動，合規(guī)文化教育與員工、員工與客戶聯(lián)動，有效拓寬合規(guī)文化教育“輻射面”，使全體員工“心中有敬畏、做事有底線”，真正實現(xiàn)合規(guī)價值觀“入眼、入腦、入心”。二是充分發(fā)揮點多面廣、網(wǎng)點下沉的特色優(yōu)勢，積極開展銀行業(yè)保險業(yè)“3·15”消費者權益保護教育宣傳周、防范非法集資宣傳月等活動，共觸及消費者1.75億人次，有效提升公眾風險防范意識，助力構建和諧金融生態(tài)環(huán)境。三是開展員工行為排查，延伸員工異常行為排查觸角，通報員工異常行為案例，進一步警示、規(guī)范員工行為，引導員工知敬畏、存戒懼、守底線，不斷提升行為風險意識。積極組織參與反欺詐宣傳教育專項活動。

完善機制，持續(xù)聚焦內控合規(guī)體系固本強基

建立適合自身特點的內控合規(guī)管理長效機制。健全的內控合規(guī)體系是防控合規(guī)風險的根本。郵儲銀行高度重視內控合規(guī)工作，以全行機構改革為起點，不斷優(yōu)化內控合規(guī)體制機制，持續(xù)構建適應業(yè)務特征的內控合規(guī)體系。2019年全行機構改革，內控合規(guī)部從原法律與合規(guī)部獨立出來，作為全行內控合規(guī)職能管理部門，重點抓全行的內控合規(guī)管理工作。同年，單獨設置反洗錢中心作為內控合規(guī)部二級部門，并不斷完善處室設置和處室職能。在各省分行建立監(jiān)控核查中心，對四、五級監(jiān)控信息開展核查，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，堵塞漏洞，防患于未然。同時，壓實“一道防線”業(yè)務部門風險防控主體責任，實施“一崗雙責”，將合規(guī)要求嵌入產品研發(fā)、業(yè)務政策、流程設計、系統(tǒng)開發(fā)、授權審核等具體業(yè)務環(huán)節(jié)。建立紀檢監(jiān)督聯(lián)席會議機制，進一步加強各道防線工作溝通協(xié)調，提升監(jiān)督治理效能，著力構建系統(tǒng)集成、協(xié)同高效的“大監(jiān)督”格局。此外，結合郵儲銀行獨特的“自營 代理”模式，建立郵銀協(xié)同機制，促進郵政集團、郵儲銀行和代理營業(yè)機構聯(lián)動發(fā)展，推動代理營業(yè)機構合規(guī)風險管理水平提升。

創(chuàng)新風險經理派駐機制。郵儲銀行基層營業(yè)網(wǎng)點較多，為提高基層機構風險管理水平，有效防范各類案件和風險事件，切實保障基層消費者權益，郵儲銀行2020年起推行基層風險經理派駐機制，在縣一級支行設置風險經理專崗，由二級分行因地制宜實施派駐管理，實現(xiàn)對基層關鍵崗位的“貼身”監(jiān)控和對基層機構風險管理的縱向制衡。按照逐步深化、理順機制的總體要求，以“抓履職、提成效”為主要目標和核心重點，緊扣“案件防控”底線，防控重點領域風險，全行已配備風險經理共2400余名。通過這一創(chuàng)新舉措實現(xiàn)監(jiān)督職責上收，郵儲銀行基層機構內部控制水平得到有效提升。

完善整改問責機制。健全整改質量管控機制，全面落實監(jiān)管整改要求，以強化考核推動責任落實，切實提高問題整改質效；以監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的高頻類問題為切入點，推動屢查屢犯問題系統(tǒng)剛性管控治理，實施整改后評估、銷號、通報，組織優(yōu)化功能回檢確保效果落實。完善違規(guī)問責制度體系，細化違規(guī)問責制度體系優(yōu)化處理流程和處理標準，提高制度的完備性和可操作性；優(yōu)化合規(guī)管理系統(tǒng)問責詞條庫，進一步提高系統(tǒng)精細化管理水平；壓實各級機構負責人案防管理主體責任，嚴格抓好案件問責和通報，持續(xù)落實“一案五問”、重大案件“上追兩級”等要求，嚴格問責追究，加大問責通報力度，真正做到“問責一個、警醒一片”，發(fā)揮問責警示教育作用。建立整改及問責重檢機制，深入查找整改問責工作中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，進一步提高整改質效和問責精準度，加大違規(guī)問責懲戒力度。

科技賦能，助力內控合規(guī)管理提質增效

堅持科技興行理念。郵儲銀行持續(xù)加大科技投入，加快推進數(shù)字化場景生態(tài)建設，持續(xù)構建“金融 服務”智慧生態(tài)圈，加速打造智慧型“新零售銀行”。加強智能風控能力建設，不斷拓展智能風控應用場景，打造企業(yè)級風險管理平臺，為風險管理轉型升級筑牢基礎。開發(fā)人工智能技術平臺“郵儲大腦”，提供圖像識別、生物特征識別、智能語言語音等技術支撐，有效提升風險防控能力。堅持“寧缺毋濫、優(yōu)中選優(yōu)”原則，持續(xù)組建智能風控團隊，著力提升數(shù)字風控應用水平。制定內控合規(guī)管理數(shù)字化轉型行動方案，科學運用更加高效、精準的合規(guī)科技手段，構建長期、持續(xù)的合規(guī)管理數(shù)字化能力。

科技賦能內控合規(guī)管理數(shù)字化轉型。進一步加大研發(fā)力度，強化科技賦能，創(chuàng)建符合實際情況的合規(guī)管理數(shù)字化發(fā)展路徑，助力建設郵儲銀行數(shù)字化特色金融服務體系。合規(guī)管理系統(tǒng)、新一代反洗錢系統(tǒng)、操作風險管理系統(tǒng)等各類業(yè)技融合科技成果不斷涌現(xiàn)，信息科技支撐能力大幅提升。郵儲銀行合規(guī)管理系統(tǒng)已建成并穩(wěn)定運行4年，合規(guī)管理系統(tǒng)功能模塊主要包括非現(xiàn)場檢查管理、合規(guī)管理流程、風險經理管理、舉報管理等，在此基礎上，持續(xù)編制、更新分析模型，強化非現(xiàn)場檢查核心功能。建立了包括監(jiān)控風險模型、數(shù)據(jù)分析模型以及自定義模型三大類風險模型，涵蓋員工異常交易、信貸業(yè)務、個人儲蓄、公司結算等業(yè)務領域，在全行合規(guī)檢查和案件風險防控方面發(fā)揮了非常重要的作用。通過不同的模型對系統(tǒng)內的數(shù)據(jù)進行分析、核查、處理，精準鎖定風險線索，改變了以往“大海撈針”式的檢查方式，為監(jiān)督檢查工作提供數(shù)據(jù)支撐，提升了金融風險精準防控水平。立足數(shù)字化風控轉型要求，建立企業(yè)知識管理系統(tǒng)，探索建設法律合規(guī)審查智能化輔助工具，推動構建面向外部法律法規(guī)和內部規(guī)章制度的統(tǒng)一知識庫和檢索系統(tǒng)，促進提升法律合規(guī)審查質效。通過在企業(yè)知識系統(tǒng)中建立“制度樹”的多維度制度搜索引擎，提升工作人員精準查詢法律法規(guī)與內部規(guī)章制度的便捷性以及法律法規(guī)與制度的執(zhí)行水平。推進新一代反洗錢系統(tǒng)建設，推動主體功能上線，健全完備系統(tǒng)功能、用戶體驗、數(shù)據(jù)質量、模型全生命周期管理等流程，為未來三至五年反洗錢各項工作提供強有力的科技支撐。

強化屢查屢犯問題的系統(tǒng)剛性管控。銀保監(jiān)會在2021年“內控合規(guī)管理建設年”工作安排中提出，各銀行機構要持續(xù)開展對屢查屢犯問題的整治。屢查屢犯問題系統(tǒng)剛性管控是在對當前多發(fā)問題、暴露風險點深入梳理和剖析的基礎上，以科技賦能為導向，建立“定期梳理問題—系統(tǒng)優(yōu)化—完成整改”的常態(tài)化、流程化、專業(yè)化的閉環(huán)治理體系，實現(xiàn)剛性管控和業(yè)務全流程風險管控，推動屢查屢犯沉疴痼疾得到切實整改。通過強化系統(tǒng)剛性管控、全面治理屢查屢犯問題，郵儲銀行不斷落實監(jiān)管部門推進金融機構風險防控的整改要求，推動運用金融科技力量提高各業(yè)務及管理條線抵御和防范風險的能力，促進全行各項業(yè)務管理安全穩(wěn)健運行。

下一步，郵儲銀行將認真落實黨中央、國務院決策部署，堅持“質量第一、效益優(yōu)先”的經營導向，以客戶為中心，以價值創(chuàng)造為導向，圍繞專業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、體制驅動、創(chuàng)新引領“六大能力”建設目標，堅持管理、業(yè)務、機構、人員全覆蓋，在新形勢下繼續(xù)保持開拓精神和創(chuàng)新活力，牢牢守住合規(guī)要求和風險底線，打造優(yōu)秀風險管理能力，久久為功，推動價值創(chuàng)造能力不斷提升，以合規(guī)護航高質量發(fā)展?！?/p>

（責任編輯 植鳳寅）