作者｜姚紅「中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)」

文章｜《中國(guó)金融》2022年第23期

合規(guī)是金融機(jī)構(gòu)的“生命線”，是行穩(wěn)致遠(yuǎn)的基本保障?！笆奈濉睍r(shí)期是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，作為定位于服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的國(guó)有大型商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（以下簡(jiǎn)稱郵儲(chǔ)銀行）堅(jiān)決貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院各項(xiàng)決策部署，履行國(guó)有大型商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任，加快“特色化、綜合化、輕型化、數(shù)字化、集約化”轉(zhuǎn)型，統(tǒng)籌把握防風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)增長(zhǎng)關(guān)系，建立起較為完善的內(nèi)控合規(guī)管理體系，內(nèi)部控制水平與業(yè)務(wù)規(guī)模和復(fù)雜程度基本相適應(yīng)，牢牢守住高質(zhì)量發(fā)展的安全邊界。

落實(shí)政策要求，堅(jiān)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線

牢固樹(shù)立底線思維。郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨的十九大、二十大“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線”這一習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想在金融領(lǐng)域的根本要求，將風(fēng)險(xiǎn)防控作為永恒不變的主題，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，牢固樹(shù)立底線思維，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。2017年以來(lái)，按照監(jiān)管部門要求，持續(xù)開(kāi)展銀行市場(chǎng)亂象整治以及市場(chǎng)亂象整治“回頭看”工作，取得了明顯成效。在此基礎(chǔ)上，又于2021年開(kāi)展“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)，旨在強(qiáng)基固本，真正構(gòu)筑起科學(xué)管用的內(nèi)控合規(guī)管理體系。2022年繼續(xù)按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)“穩(wěn)定大局、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、分類施策、精準(zhǔn)拆彈”的基本方針，穩(wěn)妥做好金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

深刻認(rèn)識(shí)金融工作的政治性、人民性。郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)個(gè)人客戶超6億戶，依托“自營(yíng) 代理”的獨(dú)特模式和資源稟賦，致力于為中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中最具活力的客戶群體提供服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行主動(dòng)適應(yīng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的新階段、新發(fā)展，深刻認(rèn)識(shí)金融工作的政治性、人民性，貫徹新發(fā)展理念，構(gòu)建新發(fā)展格局，以客戶為中心，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本，秉承審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，提升內(nèi)控合規(guī)管理能力，持續(xù)完善“全面、全程、全員”的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，為廣大客戶提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的綜合化金融服務(wù)。

文化引領(lǐng)，護(hù)航內(nèi)控合規(guī)管理行穩(wěn)致遠(yuǎn)

一以貫之，厚植合規(guī)文化理念。合規(guī)文化是企業(yè)文化的一部分，在金融業(yè)具有基礎(chǔ)甚至是核心的地位，這既是企業(yè)文化本身對(duì)經(jīng)營(yíng)管理的核心價(jià)值體現(xiàn)，更是金融業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)的根本管理要求。自百年前郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局提出“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營(yíng)方針起，“穩(wěn)健”便成為郵儲(chǔ)銀行基因中的鮮明特質(zhì)。穩(wěn)健審慎的合規(guī)文化與企業(yè)文化理念中“穩(wěn)健安全”“因?yàn)榉€(wěn)健，所以持久”的要求一脈相承，通過(guò)在全行營(yíng)造“高管引領(lǐng)、全員參與”的合規(guī)文化氛圍，自上而下形成“合規(guī)為本、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的理念，從而切實(shí)發(fā)揮內(nèi)控合規(guī)管理體系對(duì)可持續(xù)發(fā)展的有效支撐作用，實(shí)現(xiàn)內(nèi)控合規(guī)與業(yè)務(wù)發(fā)展的良性互動(dòng)。

以“內(nèi)控合規(guī)提質(zhì)增效三年行動(dòng)”為主線，引領(lǐng)合規(guī)文化構(gòu)建。結(jié)合監(jiān)管部門近年來(lái)開(kāi)展的整治亂象“回頭看”“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”等活動(dòng)要求，郵儲(chǔ)銀行于2020年開(kāi)始在全系統(tǒng)組織開(kāi)展“內(nèi)控合規(guī)提質(zhì)增效三年行動(dòng)”。各級(jí)機(jī)構(gòu)緊緊圍繞“查找一批風(fēng)險(xiǎn)隱患、解決一批突出問(wèn)題、完善一批制度機(jī)制、嚴(yán)處一批違規(guī)行為、曝光一批典型案例”，仔細(xì)查找完善制度、流程、管理等方面的問(wèn)題，充分發(fā)揮總部引領(lǐng)帶動(dòng)作用，取得較好成效。舉辦內(nèi)控合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽，宣傳貫徹近年內(nèi)控合規(guī)相關(guān)監(jiān)管新規(guī)及行內(nèi)新發(fā)制度，進(jìn)一步引導(dǎo)全行員工牢固樹(shù)立合規(guī)理念。

以宣傳教育為抓手，進(jìn)一步增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)和客戶權(quán)益保護(hù)意識(shí)。針對(duì)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)廣泛、大多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)分布在廣大農(nóng)村地區(qū)、從業(yè)人員與客戶數(shù)量龐大的特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行以宣傳教育為抓手，持續(xù)加大教育宣傳資源投入。一是開(kāi)展員工行為規(guī)范教育活動(dòng)，以“小郵說(shuō)法”“小郵說(shuō)紀(jì)”主題警示教育動(dòng)畫片的方式，線上與線下聯(lián)動(dòng)，合規(guī)文化教育與員工、員工與客戶聯(lián)動(dòng)，有效拓寬合規(guī)文化教育“輻射面”，使全體員工“心中有敬畏、做事有底線”，真正實(shí)現(xiàn)合規(guī)價(jià)值觀“入眼、入腦、入心”。二是充分發(fā)揮點(diǎn)多面廣、網(wǎng)點(diǎn)下沉的特色優(yōu)勢(shì)，積極開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)教育宣傳周、防范非法集資宣傳月等活動(dòng)，共觸及消費(fèi)者1.75億人次，有效提升公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，助力構(gòu)建和諧金融生態(tài)環(huán)境。三是開(kāi)展員工行為排查，延伸員工異常行為排查觸角，通報(bào)員工異常行為案例，進(jìn)一步警示、規(guī)范員工行為，引導(dǎo)員工知敬畏、存戒懼、守底線，不斷提升行為風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。積極組織參與反欺詐宣傳教育專項(xiàng)活動(dòng)。

完善機(jī)制，持續(xù)聚焦內(nèi)控合規(guī)體系固本強(qiáng)基

建立適合自身特點(diǎn)的內(nèi)控合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制。健全的內(nèi)控合規(guī)體系是防控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的根本。郵儲(chǔ)銀行高度重視內(nèi)控合規(guī)工作，以全行機(jī)構(gòu)改革為起點(diǎn)，不斷優(yōu)化內(nèi)控合規(guī)體制機(jī)制，持續(xù)構(gòu)建適應(yīng)業(yè)務(wù)特征的內(nèi)控合規(guī)體系。2019年全行機(jī)構(gòu)改革，內(nèi)控合規(guī)部從原法律與合規(guī)部獨(dú)立出來(lái)，作為全行內(nèi)控合規(guī)職能管理部門，重點(diǎn)抓全行的內(nèi)控合規(guī)管理工作。同年，單獨(dú)設(shè)置反洗錢中心作為內(nèi)控合規(guī)部二級(jí)部門，并不斷完善處室設(shè)置和處室職能。在各省分行建立監(jiān)控核查中心，對(duì)四、五級(jí)監(jiān)控信息開(kāi)展核查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，堵塞漏洞，防患于未然。同時(shí)，壓實(shí)“一道防線”業(yè)務(wù)部門風(fēng)險(xiǎn)防控主體責(zé)任，實(shí)施“一崗雙責(zé)”，將合規(guī)要求嵌入產(chǎn)品研發(fā)、業(yè)務(wù)政策、流程設(shè)計(jì)、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、授權(quán)審核等具體業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。建立紀(jì)檢監(jiān)督聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，進(jìn)一步加強(qiáng)各道防線工作溝通協(xié)調(diào)，提升監(jiān)督治理效能，著力構(gòu)建系統(tǒng)集成、協(xié)同高效的“大監(jiān)督”格局。此外，結(jié)合郵儲(chǔ)銀行獨(dú)特的“自營(yíng) 代理”模式，建立郵銀協(xié)同機(jī)制，促進(jìn)郵政集團(tuán)、郵儲(chǔ)銀行和代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)發(fā)展，推動(dòng)代理營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升。

創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐機(jī)制。郵儲(chǔ)銀行基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較多，為提高基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效防范各類案件和風(fēng)險(xiǎn)事件，切實(shí)保障基層消費(fèi)者權(quán)益，郵儲(chǔ)銀行2020年起推行基層風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理派駐機(jī)制，在縣一級(jí)支行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理專崗，由二級(jí)分行因地制宜實(shí)施派駐管理，實(shí)現(xiàn)對(duì)基層關(guān)鍵崗位的“貼身”監(jiān)控和對(duì)基層機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的縱向制衡。按照逐步深化、理順機(jī)制的總體要求，以“抓履職、提成效”為主要目標(biāo)和核心重點(diǎn)，緊扣“案件防控”底線，防控重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)，全行已配備風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理共2400余名。通過(guò)這一創(chuàng)新舉措實(shí)現(xiàn)監(jiān)督職責(zé)上收，郵儲(chǔ)銀行基層機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制水平得到有效提升。

完善整改問(wèn)責(zé)機(jī)制。健全整改質(zhì)量管控機(jī)制，全面落實(shí)監(jiān)管整改要求，以強(qiáng)化考核推動(dòng)責(zé)任落實(shí)，切實(shí)提高問(wèn)題整改質(zhì)效；以監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的高頻類問(wèn)題為切入點(diǎn)，推動(dòng)屢查屢犯問(wèn)題系統(tǒng)剛性管控治理，實(shí)施整改后評(píng)估、銷號(hào)、通報(bào)，組織優(yōu)化功能回檢確保效果落實(shí)。完善違規(guī)問(wèn)責(zé)制度體系，細(xì)化違規(guī)問(wèn)責(zé)制度體系優(yōu)化處理流程和處理標(biāo)準(zhǔn)，提高制度的完備性和可操作性；優(yōu)化合規(guī)管理系統(tǒng)問(wèn)責(zé)詞條庫(kù)，進(jìn)一步提高系統(tǒng)精細(xì)化管理水平；壓實(shí)各級(jí)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人案防管理主體責(zé)任，嚴(yán)格抓好案件問(wèn)責(zé)和通報(bào)，持續(xù)落實(shí)“一案五問(wèn)”、重大案件“上追兩級(jí)”等要求，嚴(yán)格問(wèn)責(zé)追究，加大問(wèn)責(zé)通報(bào)力度，真正做到“問(wèn)責(zé)一個(gè)、警醒一片”，發(fā)揮問(wèn)責(zé)警示教育作用。建立整改及問(wèn)責(zé)重檢機(jī)制，深入查找整改問(wèn)責(zé)工作中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提高整改質(zhì)效和問(wèn)責(zé)精準(zhǔn)度，加大違規(guī)問(wèn)責(zé)懲戒力度。

科技賦能，助力內(nèi)控合規(guī)管理提質(zhì)增效

堅(jiān)持科技興行理念。郵儲(chǔ)銀行持續(xù)加大科技投入，加快推進(jìn)數(shù)字化場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，持續(xù)構(gòu)建“金融 服務(wù)”智慧生態(tài)圈，加速打造智慧型“新零售銀行”。加強(qiáng)智能風(fēng)控能力建設(shè)，不斷拓展智能風(fēng)控應(yīng)用場(chǎng)景，打造企業(yè)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)，為風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)筑牢基礎(chǔ)。開(kāi)發(fā)人工智能技術(shù)平臺(tái)“郵儲(chǔ)大腦”，提供圖像識(shí)別、生物特征識(shí)別、智能語(yǔ)言語(yǔ)音等技術(shù)支撐，有效提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。堅(jiān)持“寧缺毋濫、優(yōu)中選優(yōu)”原則，持續(xù)組建智能風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，著力提升數(shù)字風(fēng)控應(yīng)用水平。制定內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型行動(dòng)方案，科學(xué)運(yùn)用更加高效、精準(zhǔn)的合規(guī)科技手段，構(gòu)建長(zhǎng)期、持續(xù)的合規(guī)管理數(shù)字化能力。

科技賦能內(nèi)控合規(guī)管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型。進(jìn)一步加大研發(fā)力度，強(qiáng)化科技賦能，創(chuàng)建符合實(shí)際情況的合規(guī)管理數(shù)字化發(fā)展路徑，助力建設(shè)郵儲(chǔ)銀行數(shù)字化特色金融服務(wù)體系。合規(guī)管理系統(tǒng)、新一代反洗錢系統(tǒng)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等各類業(yè)技融合科技成果不斷涌現(xiàn)，信息科技支撐能力大幅提升。郵儲(chǔ)銀行合規(guī)管理系統(tǒng)已建成并穩(wěn)定運(yùn)行4年，合規(guī)管理系統(tǒng)功能模塊主要包括非現(xiàn)場(chǎng)檢查管理、合規(guī)管理流程、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理管理、舉報(bào)管理等，在此基礎(chǔ)上，持續(xù)編制、更新分析模型，強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)檢查核心功能。建立了包括監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)模型、數(shù)據(jù)分析模型以及自定義模型三大類風(fēng)險(xiǎn)模型，涵蓋員工異常交易、信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人儲(chǔ)蓄、公司結(jié)算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在全行合規(guī)檢查和案件風(fēng)險(xiǎn)防控方面發(fā)揮了非常重要的作用。通過(guò)不同的模型對(duì)系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、核查、處理，精準(zhǔn)鎖定風(fēng)險(xiǎn)線索，改變了以往“大海撈針”式的檢查方式，為監(jiān)督檢查工作提供數(shù)據(jù)支撐，提升了金融風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)防控水平。立足數(shù)字化風(fēng)控轉(zhuǎn)型要求，建立企業(yè)知識(shí)管理系統(tǒng)，探索建設(shè)法律合規(guī)審查智能化輔助工具，推動(dòng)構(gòu)建面向外部法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度的統(tǒng)一知識(shí)庫(kù)和檢索系統(tǒng)，促進(jìn)提升法律合規(guī)審查質(zhì)效。通過(guò)在企業(yè)知識(shí)系統(tǒng)中建立“制度樹(shù)”的多維度制度搜索引擎，提升工作人員精準(zhǔn)查詢法律法規(guī)與內(nèi)部規(guī)章制度的便捷性以及法律法規(guī)與制度的執(zhí)行水平。推進(jìn)新一代反洗錢系統(tǒng)建設(shè)，推動(dòng)主體功能上線，健全完備系統(tǒng)功能、用戶體驗(yàn)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、模型全生命周期管理等流程，為未來(lái)三至五年反洗錢各項(xiàng)工作提供強(qiáng)有力的科技支撐。

強(qiáng)化屢查屢犯問(wèn)題的系統(tǒng)剛性管控。銀保監(jiān)會(huì)在2021年“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”工作安排中提出，各銀行機(jī)構(gòu)要持續(xù)開(kāi)展對(duì)屢查屢犯問(wèn)題的整治。屢查屢犯問(wèn)題系統(tǒng)剛性管控是在對(duì)當(dāng)前多發(fā)問(wèn)題、暴露風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)深入梳理和剖析的基礎(chǔ)上，以科技賦能為導(dǎo)向，建立“定期梳理問(wèn)題—系統(tǒng)優(yōu)化—完成整改”的常態(tài)化、流程化、專業(yè)化的閉環(huán)治理體系，實(shí)現(xiàn)剛性管控和業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，推動(dòng)屢查屢犯沉疴痼疾得到切實(shí)整改。通過(guò)強(qiáng)化系統(tǒng)剛性管控、全面治理屢查屢犯問(wèn)題，郵儲(chǔ)銀行不斷落實(shí)監(jiān)管部門推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防控的整改要求，推動(dòng)運(yùn)用金融科技力量提高各業(yè)務(wù)及管理?xiàng)l線抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)全行各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理安全穩(wěn)健運(yùn)行。

下一步，郵儲(chǔ)銀行將認(rèn)真落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，堅(jiān)持“質(zhì)量第一、效益優(yōu)先”的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，以客戶為中心，以價(jià)值創(chuàng)造為導(dǎo)向，圍繞專業(yè)核心、體系支撐、協(xié)同整合、科技助推、體制驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新引領(lǐng)“六大能力”建設(shè)目標(biāo)，堅(jiān)持管理、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)、人員全覆蓋，在新形勢(shì)下繼續(xù)保持開(kāi)拓精神和創(chuàng)新活力，牢牢守住合規(guī)要求和風(fēng)險(xiǎn)底線，打造優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)管理能力，久久為功，推動(dòng)價(jià)值創(chuàng)造能力不斷提升，以合規(guī)護(hù)航高質(zhì)量發(fā)展?！?/p>

（責(zé)任編輯 植鳳寅）