在銀行工作這么久，有人問我合規(guī)是什么，我竟脫口而出，不就是提高風(fēng)險意識，合規(guī)經(jīng)營嘛，看似簡單的道理，但是真正讓我意識“合規(guī)”兩字的重要，源于一次案件專項核查工作。

在總行領(lǐng)導(dǎo)的推薦下，我參加了由省聯(lián)社內(nèi)控合規(guī)部牽頭舉辦的案件專項核查工作，正是這42天的旅行，揭開了我對“合規(guī)”二字的神秘面紗，它以全新的視角打破了我對傳統(tǒng)審計核查工作的認(rèn)知，它不僅僅是一次旅行，更是一次深刻的精神洗禮。

它從觀念上刷新了我對內(nèi)控管理的認(rèn)知，同時進(jìn)一步打破了以往我對合規(guī)意識的固化思維。作為金融機(jī)構(gòu)來講，內(nèi)控和合規(guī)是并行的馬車，需齊頭并進(jìn)，要將內(nèi)控合規(guī)文化理念固化于制、內(nèi)化于心、外化于形，建立有效的內(nèi)部控制體系，并貫穿到全行高質(zhì)量發(fā)展的每個環(huán)節(jié)。在核查的日子里，我拓展了眼界、增長了知識，對農(nóng)商銀行為什么要依法合規(guī)經(jīng)營有了更深刻的認(rèn)識，也對自己所在的崗位，所從事的工作有了更深刻的感觸和體會。

此次核查工作，結(jié)合自身實(shí)際，談?wù)労瞬楣ぷ骱蟮捏w會和感悟。

一、營造全員合規(guī)意識，深植“不能為”的合規(guī)理念

首先在行里營造全員合規(guī)意識，不僅僅是基層員工業(yè)務(wù)辦理合規(guī)，總行規(guī)章制度的出臺也需合規(guī)審查，以此確保制度是否有漏洞，基層執(zhí)行起來是否會有偏頗；業(yè)務(wù)部門的制度規(guī)定也需要合規(guī)審查，以此確保業(yè)務(wù)條線的制度導(dǎo)向盡可能審慎。

其次是做好合規(guī)教育“四必講”。一是新員工入行要必講，通過宣講員工管理辦法、違規(guī)處罰辦法等制度，營造新員工合規(guī)意識；二是干部員工上崗、轉(zhuǎn)崗、升職要必講，通過誡勉談話，警示教育，督促員工合規(guī)辦理業(yè)務(wù)；三是檢查發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題要必講，通過違規(guī)人員“現(xiàn)身說法”講危害、講教訓(xùn)，督促員工整改合規(guī)；四是年終總結(jié)要必講，通過分析不足的地方及教訓(xùn)，促進(jìn)員工業(yè)務(wù)合規(guī)。

二、加強(qiáng)員工培訓(xùn)，培養(yǎng)“不想為”的合規(guī)識別能力

我行以存貸為主業(yè)，貸款利息收入是最大的收入來源，信貸領(lǐng)域的合規(guī)操作是極為重要的。

1、借款主體準(zhǔn)入要進(jìn)行合規(guī)識別。客戶經(jīng)理、總行業(yè)務(wù)調(diào)查部門在進(jìn)行客戶身份準(zhǔn)入調(diào)查時需要認(rèn)真、細(xì)致，要詳細(xì)了解客戶的身份、職業(yè)、行為習(xí)慣、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、社會交往狀況等，盡可能從全方位來評價、篩選客戶，一定要嚴(yán)格履行貸前調(diào)查的職責(zé)，這是關(guān)鍵，調(diào)查不實(shí)極有可能構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。

2、擔(dān)保主體要進(jìn)行合規(guī)識別?？蛻艚?jīng)理對于擔(dān)保人和擔(dān)保物要進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查和篩選，對于擔(dān)保人的職業(yè)、資產(chǎn)情況、收入情況進(jìn)行謹(jǐn)慎分析，如果擔(dān)保人是企業(yè)法人，需嚴(yán)格核實(shí)企業(yè)財務(wù)報表、經(jīng)營范圍、股東構(gòu)成、法人代表資信狀況等，擔(dān)保人的資料需核驗原件。

3、貸款用途要進(jìn)行合規(guī)識別。貸款用途是把握貸款資金去向最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，對客戶申請的用途要進(jìn)行識別，嚴(yán)禁將信貸資金用于國家令行禁止的行業(yè)，如“兩高一?！钡男袠I(yè)等。貸款支付采取受托支付時一定嚴(yán)格按照貸款用途和銀監(jiān)局的規(guī)定進(jìn)行實(shí)貸實(shí)付及分期放款，一旦客戶改變資金用途，及時停止放款，盡可能減少損失。

4、征信報告需嚴(yán)格分析。征信報告是個人或企業(yè)全方位的反映，征信報告里面的資產(chǎn)、負(fù)債、債務(wù)履行情況、征信查詢記錄等等都反映了客戶的信用狀況及其時現(xiàn)的資金需求狀況，再結(jié)合實(shí)地的貸前調(diào)查，審慎確定貸款額度。

三、加強(qiáng)內(nèi)控管理，營造“不敢為”的合規(guī)文化

人的行為需要制度的約束，員工的操作行為需要審計監(jiān)督。即使有完善的制度作屏障，但員工的道德風(fēng)險和操作風(fēng)險依然存在。這就需要加強(qiáng)內(nèi)控管理，讓違規(guī)行為無所遁形。對于明知客戶存在借款主體、擔(dān)保主體、貸款用途不合規(guī)的情況，客戶經(jīng)理仍然發(fā)放貸款的行為要堅決懲處，防微杜漸，違規(guī)一起、處理一起，違規(guī)一人、處理一人，加大違規(guī)成本，提升制度的震懾力，在全員營造“不敢為”的合規(guī)文化。

四、員工教育和員工管理的重要性。

教育包括兩方面，1、是普法警示教育。在我們核查的案件中，有內(nèi)部員工和客戶聯(lián)合起來騙貸的，有明知文本上非保證人本人簽字而不加以制止的，最后可能就因為違反貸款通則而判處違法放貸罪。2、普法的另一法則是商經(jīng)法。大部分人都認(rèn)為公章為真，這份擔(dān)保合同就是有效的，答案是不一定的，但是如果客戶經(jīng)理只簡單地憑公章而未核實(shí)該公司的真實(shí)意思表示，則可能導(dǎo)致即使該公章為真，也可能合同無效。如果是擔(dān)保合同，很可能導(dǎo)致該筆貸款擔(dān)保無效，債權(quán)失去了最后一道保障。

需加強(qiáng)員工對于外部報告的教育。比如評估報告、比如審計報告的辨識度。我們客戶經(jīng)理既要信賴外部報告，又不可過度依賴該報告。比如評估報告的評估價是否和最近房地產(chǎn)交易市場該地塊同樓層的均價是差不多的，有無虛高；比如審計報告顯示的利潤連續(xù)盈利，我們客戶經(jīng)理還應(yīng)從該公司的賬戶流水、水電費(fèi)、稅費(fèi)等繳費(fèi)記錄、工資發(fā)放明細(xì)等公司內(nèi)部資料去調(diào)查佐證。

設(shè)繩墨而取曲直，立規(guī)矩以為方圓”，合規(guī)既是一種行為規(guī)范，更是一種文化，構(gòu)建良好的銀行合規(guī)文化，有利于銀行本身的良性發(fā)展，有利于整個金融秩序的穩(wěn)健運(yùn)行，我心中的合規(guī)應(yīng)具備如下品質(zhì)：

1、認(rèn)清形勢，樹立正確的人生觀、價值觀。銀行是一個特殊的行業(yè)，特別強(qiáng)調(diào)思想素質(zhì)。做一名合格的農(nóng)商行員工，首先我們要做一個正直誠實(shí)的人。做一名思想素質(zhì)過硬的員工，才能時刻堅持按照業(yè)務(wù)流程操作，按照規(guī)章制度辦事，抵制其他一切客觀不利因素的誘惑及威壓。

2、堅持合規(guī)經(jīng)營，扎扎實(shí)實(shí)地把業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度放在心上。業(yè)務(wù)流程和規(guī)章制度不能只掛在嘴上，一到真正處理業(yè)務(wù)時在操作細(xì)節(jié)上，就把制度流程丟在一邊，工作浮躁，業(yè)務(wù)操作流程敷衍了事。案件的發(fā)生就是因為在這些細(xì)節(jié)上沒有堅持合規(guī)操作，給我行造成了經(jīng)濟(jì)和聲譽(yù)上的損失，更是給自己的工作和發(fā)展帶來了阻礙。如果每筆業(yè)務(wù)、每個環(huán)節(jié)、每個員工都能依法依規(guī)工作，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)流程，那么案件的發(fā)生就無機(jī)可乘。所以防范案件，關(guān)鍵在于要把合規(guī)落實(shí)到位。切勿感情代替制度，盲目信任，心存僥幸，把制度弱化，使制度形同虛設(shè)。

3、內(nèi)控工作需提高全員案防的整體警覺性。通過這次案件核查工作，我明白了，不是只要自己管好自己不違規(guī)，不犯法就行了，而是我們?nèi)魏稳怂傅娜魏我粋€錯誤都將對身邊同事的正常工作造成極大的影響，甚至是連累到身邊的同事。所以我要提高自己的警覺，時刻對照自己的崗位職責(zé)進(jìn)行反思，在工作時刻提醒自己和身邊的同事，嚴(yán)格按照規(guī)章制度工作，嚴(yán)格執(zhí)行制度。

四、認(rèn)真學(xué)習(xí)省聯(lián)社及總行下發(fā)的規(guī)章制度。

明白違規(guī)的嚴(yán)重性質(zhì)，提高違規(guī)就必須問責(zé)的認(rèn)識。業(yè)務(wù)的開展要在健康合規(guī)的前提下進(jìn)行，拋棄僥幸心理確保每一筆業(yè)務(wù)都合法合規(guī)；學(xué)會保護(hù)自己和他人，牢固樹立“一切不能代替制度”的從業(yè)觀念，保護(hù)好自己，保護(hù)好自己的同事。

合規(guī)是一種文化，它需要在長期中熏陶、沉淀、強(qiáng)化，需要從思想、制度、環(huán)境等方面不斷努力，需要各個部門各個員工的通力合作，才能保證這種文化深入人心，源遠(yuǎn)流長！